INTERÉS
DEL ‘GOTA A GOTA’
La poca o nula
exigencia de requisitos para acceder a préstamos, el desembolso inmediato del
dinero y el cobro personal son algunas de las razones por las que microempresarios
y trabajadores independientes recurren al ‘gota a gota’ o ‘pagadiario’ para
financiar sus negocios y cubrir deudas como arriendo o mercado. Sin embargo,
desconocen que los intereses de este crédito informal pueden llegar a ser entre
siete y 12 veces más que los que pagarían por un préstamo en el sistema
financiero formal.
Con el propósito de
conocer cuál es la diferencia real a la hora de cubrir la obligación entre las
tasas que tiene este delito y los bancos, LR analizó cuánto se paga en total
por préstamos a un año de $500.000, $1 millón y $5 millones en un ‘gota a
gota’, un crédito de consumo y un microcrédito, que es uno de los productos
diseñados para combatir este flagelo, y que ya entrega dinero sin mucho trámite.
Tanto para el
cálculo del microcrédito como para el de consumo se utilizó la tasa de usura de
cada uno, que es el porcentaje máximo al que se pueden prestar. 54,98% y
29,55%, respectivamente.
Los informales
suelen prestar por 30 días y se paga interés diario, pero para poder compararlo
con el sistema formal, el ejercicio analizó 12 meses con un pago mensual de
intereses. Por ello, el cálculo de la tasa efectiva anual (791,61%) se basó en
lo relatado por personas que adquieren dinero en este sistema, quienes señalaron
que por un préstamo de $1 millón a 30 días pagan $40.000 diarios, sumando $1,2
millones al final del mes.
En el ejercicio se
encontró que por un préstamo de $500.000 a 12 meses, al final del plazo quien
pidió el crédito de consumo paga en total $573.680; el que solicitó el
microcrédito, $628.915, mientras que quien accedió al ‘gota a gota’ entrega
$1,35 millones. Para el préstamo de $1 millón, al final del año, el pago total
de un interés de consumo es $1,15 millones, en el de microcrédito es $1,26
millones, y en ‘gota a gota’ es $2,7 millones.
En cuanto al
préstamo de $5 millones que es popular en comercios informales como el de las
plazas de mercado o los San Andresitos, después de 360 días, el pago total del
crédito de consumo es $5,74 millones; del microcrédito es $6,29 millones y en
el ‘pagadiario’, $8,52 millones.
En todos los
escenarios, quien accedió al crédito informal pagó en intereses cerca de 12
veces más que quien tomó el crédito de consumo y casi siete veces más que el
del microcrédito.
Sin embargo, este
cálculo pasa desapercibido por los clientes del ‘gota a gota’, quienes
prefieren evitar las filas y la respuesta negativa de la banca al solicitar un
crédito y subirse a una montaña rusa que puede ser fatal.
El ‘gota a gota’ es
un delito que los colombianos han exportado en América Latina
Cuestión de
costumbre y cercanía
Como hacen en los
otros países de América Latina en donde despliegan sus tentáculos, los
prestamistas colombianos apuntan principalmente a personas de bajos recursos
que están en el rebusque comercial, y quienes necesitan dinero inmediato y que
les cobren en su punto de venta. Hace un año, el Banco W como alternativa a
este problema, en su producto ‘Gotahorro’ mandaba un funcionario a donde el deudor,
pero quitó la opción porque el costo se trasladaba al cliente final.
Omar Colmenares Trujillo
Abogado Analista
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